返済シミュレーションをしたら、家計を見直す家計簿習慣を

ローンやリボ払いの返済シミュレーションをして、今後の返済計画が見えてきたら、次に取り組みたいのが日々の家計の見直しです。返済額を確認しただけで終わらせず、支出全体を把握することが、無理のない返済への第一歩になります。

支出の「見える化」から始める

返済負担が気になるときこそ、家計簿で支出を可視化することが重要です。固定費(サブスクリプション、保険料など)から見直すと、大きな削減効果が得られやすいといわれています。家計簿をつける習慣がなかった方は、まず1ヶ月だけでも記録してみることをおすすめします。

先取り貯金・先取り返済という考え方

返済を計画的に進めるコツのひとつが「先取り」の発想です。給料が入った直後に返済用の口座へ一定額を移してしまい、残ったお金で生活する仕組みを作ると、使いすぎを防ぎやすくなるといわれています。反対に、月末に余ったお金を返済に回そうとすると、つい他の支出に使ってしまい計画が崩れがちです。返済専用の口座を給与口座と分けておくだけでも、手元にあるお金と使える生活費の境目がはっきりし、心理的な負担が軽くなるという声もあります。

家計簿が続かないときの見直し方

家計簿をつけ始めても、細かく分類しすぎて挫折してしまうケースは少なくありません。返済期の家計管理では、支出をすべて細分化する必要はなく、「固定費」「変動費」「返済額」の3つに大きく分けるだけでも、支出の傾向がつかみやすくなります。レシートをその都度入力するのが負担な場合は、いったんボックスにためておき、週末など決まったタイミングでまとめて記録する方法もあります。完璧な記録を目指すよりも、無理なく続けられる形を見つけることが、返済計画を最後までやり切るための近道といえます。

毎月の返済額の差が総支払額に与える影響を試算してみる

リボ払いや消費者金融からの借入は、金利の高さが返済期間や総支払額にどれだけ影響するかを具体的にイメージしておくことが大切です。たとえば残高10万円を年率15%前後のリボ払いで返済する場合、毎月1万円ずつ返済できれば完済までおよそ11ヶ月前後、支払う利息の総額は5,000円前後で収まる試算になります。一方、毎月の返済額を5,000円に減らすと、完済までの期間は20ヶ月以上に延び、支払う利息の総額も1万円を超えてくるケースが出てきます。毎月の返済額をわずかに増やせるかどうかが、最終的に支払う利息の総額を大きく左右するというイメージを持っておくと、家計を見直して生まれた余裕分を、まず金利の高い返済に優先して充てる判断がしやすくなります。複数の借入を抱えている場合は、金利が最も高いものから優先的に返済していく考え方も、総支払額を抑えるうえで参考になります。逆に、返済額を減らす方向で借入先に相談する「おまとめローン」や「借り換え」といった選択肢も存在しますが、手数料や新たな金利条件によっては必ずしも有利になるとは限らないため、安易に飛びつかず、現在の契約条件としっかり比較したうえで判断することが大切です。返済に不安を感じたときは一人で抱え込まず、消費生活センターや弁護士・司法書士による無料相談窓口など、公的な相談先を早めに活用することも、状況を悪化させないための有効な選択肢のひとつです。

返済シミュレーションは、下の関連ツールでいつでも試算し直せます。